С 13 сентября тарифный коридор по ОСАГО расширили на 26%. Аварийным водителям, новичкам и жителям опасных регионов придется платить больше. Для аккуратных автомобилистов цены должны снизиться
Очередные нововведения в области страхования заработали в России. С 13 сентября Центробанк расширил тарифный коридор по ОСАГО сразу на 26%: для легковых автомобилей минимальную базовую ставку понизили с 2224 до 1646 руб., а максимальную повысили с 5980 до 7535 руб. Для расчетов по такси минимальную базовую ставку снизили с 2014 до 1490 руб., а максимальную подняли с 12 505 до 15 756 рублей. Страховщики объяснили такие изменения резким подорожанием запасных частей на автомобили для ремонта — примерно на аналогичный размер. При этом эксперты в области страхования уверены: теперь за страховку придется платить больше, а вот получить выплаты или достойный ремонт будет все сложнее. Разбираемся, для кого страховка станет дороже и сколько придется платить.
Полис ОСАГО дорожает вслед за запчастями на автомобили
Позицию представителей страхового сообщества о том, что основной причиной расширения коридора стало значительное удорожание запчастей подтвердил директор департамента андеррайтинга и управления продуктами страховой компании «Согласие» Павел Нефедов. Он напомнил, что новые справочники для Единого расчет ремонта заработали еще с 19 июня 2022 года. При этом в документе, который страховщики используют для расчета выплат по ОСАГО, среднее повышение цен на запчасти составило порядка 26%.
«В связи с этим расширение тарифного коридора — максимально своевременное действие, которое позволит сбалансировать экономику страховых компаний. Действительно, расчет тарифа становится все более индивидуальным, поэтому рисковые водители могут увидеть очень резкое и сильное повышение цены, а аккуратные опытные водители могут получить небольшие скидки. Отметим, что мы не ожидаем существенных скидок по этой линии бизнеса, что связано со слишком резким ростом цен на запчасти», — сказал Нефедов.
В Российском автомобильном союзе (РСА) уверены, что новый этап индивидуализации тарифов по ОСАГО позволит сохранить текущие цены на ОСАГО для безаварийных водителей и поднять их лишь для водителей, которые представляют реальную опасность на дороге для других участников дорожного движения.
«Для них это станет экономическим стимулом к безаварийному вождению. При этом мы видим, что, работая в течение двух с половиной месяцев по новым справочникам, в которых цены на запчасти выросли почти на 30%, рост средней цены ОСАГО остался в пределах 10%, а безаварийные водители ощутили лишь минимальное увеличение стоимости полиса», — сказал исполнительный директор РСА Евгений Уфимцев.
Для кого и насколько подорожают полисы ОСАГО
По словам страховщиков, дорожать полисы будут в первую очередь на основе данных о вождении и аварийности водителей. Остальные параметры они называть отказались, сославшись на коммерческую тайну.
При этом в РСА уверены, что размер средней премии (стоимости самого полиса ОСАГО) в регионах будет значительно отставать от максимально возможной цены. Там посчитали, что в Москве средняя стоимость ОСАГО для легкового автомобиля физлица равняется 8357 руб.: это на 22% меньше верхней границы тарифного коридора для региона, которая равна 10 764 руб. В Санкт-Петербурге средняя цена полиса — 7746 руб., что на 21% ниже верхней границы тарифного коридора, которая составляет 9807 руб. Средняя стоимость ОСАГО в Ленинградской области равна 6055 руб. — это на 18% меньше верхней границы тарифного коридора (7415 руб.). В Московской области, в свою очередь, средняя цена полиса ОСАГО — 7485 руб., что на 20% ниже верхней границы тарифного коридора в 9329 руб.
При этом на конкретных расчетах для среднестатистического водителя получается, что полисы все-таки будут стоить значительно дороже по сравнению со средними показателями. Такие расчеты сделал руководитель проектного офиса страховой вертикали «Банки.ру» Александр Макаров.
Водитель, 25 лет, стаж пять лет, он один в полисе ОСАГО, автомобиль Kia Rio с мотором 1,6 л, 123 л.с., без аварий, Москва.
Цена полиса до изменений: минимальная (при базовой ставке 2224 руб.): 4721 руб. Максимальная при базовой ставке 5980 руб.): 12 694 руб.
После изменений: минимальная (при базовой ставке 1646 руб.): 3494 руб. Максимальная при базовой ставке 7535 руб.): 15 995 руб.
Аналогичный водитель с такими же параметрами с учетом одной аварии:
- до изменений: от 6052 до 16 275 руб.;
- после изменений: от 4479 до 20 507 руб.
Аналогичный водитель с такими же параметрами с учетом двух аварий в год:
- до изменений: от 10 653до 28 644 руб.;
- после изменений: от 7884 до 36 092 руб.
Водитель, 35 лет, стаж 10 лет, два человека в полисе ОСАГО, автомобиль Haval Jolion (1.5 MT, 143 л.c.), Москва. Без аварий. Второй водитель — супруга, 25 лет, стаж 5 лет, без аварий.
Как уточнил эксперт, в расчете стоимости ОСАГО коэффициент бонус-малус и коэффициент стажа (КВС) зависят от водителей, вписанных в полис. По обоим этим коэффициентам берется наихудший. Поэтому в данном случае премия будет такая, как если бы в полис была вписана только более молодая супруга с меньшим стажем вождения.
Таким образом стоимость такого полиса до изменения составляла бы от 4721 до 12 694 руб. А после изменений — от 3494 до 15 995 руб.
Аналогичная ситуация, только 35-летний мужчина допустил две аварии. В данном случае опять используется КБМ первого водителя как более аварийного.
Стоимость такого полиса до изменения составляла бы от 7081 до 19 041 руб. А после изменений — от 5241 до 23 993 руб.
В свою очередь, в компании «Абсолют Страхование» провели расчет для такси.
Мужнина, 35 лет, стаж 10 лет, автомобиль Kia Rio с мотором 1,6, 138 л.с., работает в такси, открытый полис ОСАГО без ограничений количества водителей. Автомобиль принадлежит физлицу, и эксплуатируют его в Москве. Водитель в аварии не попадал.
- Старые ставки: 12 505 руб. × 1,8 × 1,17 × 1 × 2,32 × 1,4 = 85 538 руб.
- Новые: 15 756 руб. × 1,8 × 1,17 × 1 × 2,32 × 1,4 = 107 775 руб.
Юрист и эксперт в области рынка автозапчастей Алексей Поляков выразил уверенность, что на фоне изменений цена полиса вырастет, а выплаты будут постепенно снижаться.
«Базовый тариф можно будет увеличить на 26%, а выплаты страховщики могут постепенно снижать, ведь вскоре при расчете цены ремонта начнут использовать больше аналогов. В итоге выплат не будет хватать даже для качественного проведения среднего ремонта, и потерпевшая сторона будет судиться с виновником. При этом не факт, что деньги у него найдутся», — считает Поляков.
В свою очередь, глава Национального автомобильного союза Антон Шапарин уверен, что цены на запчасти в справочниках значительно занижены и проведенная индексация все равно не отражает рыночной ситуации. В итоге выходит, что потерпевший получает меньшую выплату, которой не всегда хватает на ремонт.
«Получается, что рост цен объяснили подорожанием запчастей, но реальные цифры в справочниках мы не видим. При этом стоит напомнить, что и стоимость работ по ремонту в справочниках значительно занижена. Например, в Москве для Hyundai это 860 руб., для Lada – 710 руб. В то время как средняя цена нормо-часа на СТО в столице — 2,5 тыс. руб.», — сказал Шапарин.
Почему выросли территориальные коэффициенты
Новое указание ЦБ не только расширяет тарифный коридор, но и меняет некоторые территориальные коэффициенты, на которые в том числе умножают базовую ставку для расчетов. Например, в Кызыле (Тыва) и Краснокаменске (Забайкальский край). Страховщики объяснили это токсичностью данных регионов, где у страховщиков отсуживают значительные суммы с помощью автоюристов.
«Есть «жадные» регионы, в которых с помощью судов и автоюристов по ОСАГО от страховщиков получают выплаты в несколько раз больше реального ущерба. Часть регионов на этом специализируется. Именно поэтому отменить коэффициент территории не получается», — заявил директор департамента обязательных видов страхования «АльфаСтрахование» Денис Макаров.
Когда заработают новые тарифы по ОСАГО
Как пояснили страховщики, новые тарифы заработают прямо с 13 сентября для всех новых клиентов и для тех, кто обратится для продления полиса. По действующим договорам ставки уже не изменятся.
